Consiguiendo Su Hogar

Contenido 

Introducción  

Pasos Para Ser Dueño De Su Propia Casa

Una Guía Rápida a Hipotecas  

Seguro de Dueño

Su Puntuación de Crédito 

Profundizando en los Trámites

Qué es lo que hace un inspector de casas?  

Entendiendo tu Reporte de Inspección de Propiedad

     Sistemas de Estructura  

     Sistemas Electricos

     Sistemas de HVAC

     Sistemas de Plomeria

     Electrodomesticos  

     Sistemas Opcionales

     Comentarios  

     Otras Páginas

Quien deberia hacer reparaciones en su neuvo casa?

Qué puedes hacer para prevenir futuros problemas?

     Afuera 

     Adentro 

Eficiencia en la energia y conservación de agua

Decorando la casa por el vendedor  

Lista que debe checar el comprador antes del cierre  

La ultima Palabra

Una Lista de Contratistas  

Una Lista para saliendo su casa

Sistema de aire acondicionado 

Baños

Evaluación de la cocina antes de remodelar

Es tiempo para un nuevo tejado?

Tengo un problema con los cimientos?

Introducción 

     Este folleto es una pequeña guía para gente que está comprando o vendiendo casa. Escribo “pequeña” con el pensamiento en mente de que la experiencia de cada persona será diferente simplemente basado en que las personas involucradas nunca serán las mismas; por eso la siguiente información debe ser vista como una guía. Mi esperanza es que usted tendrá un mejor entendimeinto de la terminología y el proceso involucrado en la compra o venta de una casa. Será en su mejor interés hacer preguntas (muchas preguntas si es necesario) cuando no entienda lo que le están diciendo. Si una persona no está dispuesta o no puede contestar sus preguntas, entonces quizás usted quiera tratar con otra persona. No entender lo que está pasando pudiera costarle tiempo y dinero. Por ejemplo, los términos usados por un profesional pudieran tener un significado específico para ellos, que quizás no es lo que usted interpretaría. Como inspector de casas, usualmente yo no podré ver la instalación de los cables o de la plomería, como yo no vendré hasta que la casa ya esté hecha. En todo caso si los cables o la tubería no fueron instalados correctamente, hay un riesgo de un problema que no puede ser observado por mí. Usted probablemente interpretaría mí informe como asumiendo que los cables y la plomería fueron instalados apropiadamente pero eso no es lo que yo quiero decir. De verdad tengo dificultad con la terminología de hipoteca. El término “puntos” puede tener varios significados, pero como maneje esos puntos en su préstamo puede afectar cuanto pague. Le doy la definición más común en la sesión siguiente. Tome esa información como el comienzo para su entendimiento. 

     La mayoría de ésta información es dirigida a la persona que está comprando una casa, pero un vendedor puede estar en el proceso de comprar pronto, entonces la información le puede ayudar. Vendedores pueden tomar el tiempo para entender lo que un comprador está pasando, para estar mejor preparado durante éste proceso, pero la verdadera información para el vendedor será la “home staging”, que es presentando su casa en la mejor forma para sus compradores. También, más vendedores están teniendo inspecciones para evitar sorpresas, quizás quiera revisar la sección de inspección para poder revisar su propia casa. 

     Unas secciones son dirigidas para cuando ya esté en su casa, por ejemplo, el funcionamiento de la electricidad y mantenimiento. Las últimas páginas contienen una lista para ayudar a encontrar un servicio. Yo sugiero usar el Internet para buscar más información porque estando mejor informado, mejor servicio recibi rá. About.com tiene buenos artículos sobre hipoteca y otros temas de casa y hay otros sitios que le pueden dar información. 

Pasos Para Ser Dueño De Su Propia Casa 

Cuando mí esposa y yo estábamos comprando nuestra primera casa, empezamos como la mayoría de la gente. Manejamos alrededor del área que estábamos considerando para encontrar signos de “for sale”. Tomamos la información de las casas que nos gustaron para contactar al vendedor de casas. Al mismo tiempo, fuí al banco para informarme del préstamo. Antes de que supiéramos nuestra situación con el banco, nos contactamos con un vendedor de casas que siempre nos estaba mandando anuncios y que estaba vendiendo una casa en que estábamos interesados. Su primera pregunta fue “¿Ha sido aprobado para un préstamo?” Como yo todavía no sabía, me dijo que llamara cuando ya hubiéramos sido aprobados y colgó. Afortunadamente para nosotros, otro vendedor de casas que habíamos contactado ese día nos regresó la llamada pidiéndonos una cita, y el fué el vendedor de casas que usamos para encontrar nuestra casa. El fué muy bueno en explicarnos los pasos. Quizás los pasos siguientes no ocurran en la misma orden o a lo mejor no suceden todos, pero son una buena manera para encontrar y comprar una casa. 

     Antes de que explique cestos pasos quiero mencionar que hay muchas agencies y recursos paara compradores de primera vez. Mi favorita para información es HUD. Aunque no compre una casa HUD, quizás quiera leer unas de sus guías. 

Paso 1: Nuestros ojos son más grandes que nuestros bolsillos. Muchos de nosotros manejamos por un vecindario buscando una casa sueño. El único problema es que quizás no tengamos los recursos económicos. Yo recomiendo ir a su banco o hipotecario para pre-calificar o ser pre-aprobado para un préstamo de casa. Ya sabiendo lo que puede pagar puede eliminar unas opciones. 

Paso 2: Encuentre un vendedor de casas. Puede buscar y comprar una casa sin un vendedor de casas pero un vendedor de casas le ahorrará tiempo y dinero, Cuando presente sus deseos y alcance de precios a su vendedor de casas, ellos rápidamente pueden limitar la búsqueda de casa para enseñarle. Ellos también pueden ayudarle con otros pasos en éste proceso para que usted no tenga que buscar esa información y servicios. Finalmente, ellos le ayudarán con el proceso de cierre. Recuerde que el vendedor de casas que está poniendo una casa en venta trabaja para el dueño de la casa, así es que están buscando la mejor oferta para el dueño de la casa , pero todos los vendedores de casas trabajan con un código de ética así es que ningún vendedor de casas lo tratará injustamente. 

Paso 3: Haciendo una oferta para una casa. Cada vendedor quiere el mejor precio y cada comprador quiere la mejor oferta. Su vendedor de casas sabrá las condiciones de el mercado, así su oferta podrá ser aceptada. El precio de una vivienda depende de varios factores, y la inclinación de el comprador es bajar el precios, así es que no se sorpreda cuando su vendedor de casas le sugiera de manera distinta. Por ejemplo, yo quiería ofrecer $4,000 menos de lo que pedía el vendedor pero el vendedor de casas me dijo que era una mala idea. El indicó que la casa había sido puesta por mucho más, pero el vendedor tuvo que hacer reparaciones mayores junto con bajar el precio. Otras casas en el área estaban vendiendose en $10,000 más que la casa en que yo estaba interesado. Mi oferta hubiera sido rechazada inmediatamente. Si usted hace una oferta más baja el vendedor pudiera haber ofrecido otra mejor o pudiera escoger no aceptar su oferta. Un vendedor de casas puede ser una gran ayuda para saber como traer las negosasiones a una conclusión exitosa. 

Paso 4: Cuando ya esté en negosaciones por una casa, probablemente quiere saber sus condiciones. Hay diferentes inspecciones que se pueden hacer. Las dos más comunes son la inspección de casa y el reporte de WDI. Yo describo la inspección de esas en detalle abajo. Un reporte WDI es creado por una compañía de pest control. WDI significa “Wood Destroying Insecto” (insectos que destruyen madera). Otras inspecciones son: revisión de sistema de alarma (hecho por compañías de seguridad); revisión HVAC (hecho por compañías de aire acondicionado); inspección de piscina (hecho por compañía de mantenimiento de piscinas); y un análisis estructural hecho por un ingeniero estructural. Hasta puede tener un plomero para revisar los sistemas de suplemento de agua. Usted decidirá cuantas inspecciones quiere que hagan pero una inspección no le puede decir que compre la casa o no; nada más le dice la condición de la casa. Para estar seguro, yo sugeriría una inspección de casa para poder tener una idea general de posibles problemas con su casa. 

Paso 5: Después de la(s) inspección(es), usted tiene una oportunidad de reevaluar su oferta. Si hay un problema mayor, el comprador quizás quedrá que el precio de la compostura sea deducido de el precio, o que el vendedor los componga antes del cierre. A lo mejor un equipo funciona pero está viejo, por lo tanto el comprador quizás quedrá un seguro de casa para cubrir lo que se pudiera descomponer en el primer año. Cuando estaba en ésta etapa, yo quería que el vendedor compusiera todo, y todavía tenía la esperanza de que bajara el precio de la casa. Otra vez, mí vendedor de casas fué la voz de la razón. El señaló que los problemas eran menores y que nadamás íbamos hacer triviales si insistíamos que el dueño de cada cubriera los gastos. Mi vendedor de casa sugirió que preguntáramos por la garantía de la casa que no fué una mala idea. 

Paso 6: Este paso probablemente ocurra al mismo tiempo que el paso número cinco. Quizás necesitará una revisión de la propiedad. Esto puede ser requerido por el banco o compañía de título para establecer lo que ha sido comprado. Si la casa ha sido revisada recientemente (usualmente dentro de dos años), no necesitará una nueva inspección. 

Paso 7: El banco puede requerir una valoración de la propiedad. Esto es para determinar si el valor está en línea con el precio que usted está pagando. 

Paso 8: Haga arreglos para seguro de dueño. Hay una sección más adelante con información en éste tema. 

Paso 9: Haga arreglos con su hipotecario y la compañía de títulos para pagos que se necesitan. Gastos pueden incluir cargos por la revisión, valoración, el título, o cualquier cobro de sevicio. Provedores de servicio incluyen inspector de casas o abogado. Quizás necesitará pagar por el seguro a éste tiempo, o dinero al banco. 

Paso 10: El paso final es el cierre. Hay una sesión más adelante para ayudarle hacer éste proceso más fácil. El cierre es escribir todo el papeleo y gastos, para poder transferirle la casa a usted. 

     Por último, el período de el cierre puede ser agitante. Es recomendable que revise toda la información que se le es presentada para prevenir algún problema. 

Una Guía Rápida a Hipotecas 

     La ciudad de Houston tiene un sitio en el Internet que le probeé asistencia a gente que desea ser dueño de su propia casa. Este sitio quizás no sea para usted pero tiene información útil. Un documento que se puede bajar de éste sitio tiene una lista de prestamistas baratos en el área de Houston. Abajo hay una lista de terminología conectada con hipotecas. Encontré información buena en el Internet acerca de prestamistas y hipotecas pero dos sitios que valen la pena mencionar son Wikipedia y About.com. Tienen varios artículos sobre éste tema. Quiero estressar que debe hacer cuando quiera obtener un préstamo para que entienda lo que está pasando. 

     Unas preguntas que debe hacer son las siguientes:

1. ¿Cuantos gastos cubrirá la cantidad en depósito, y cuanto será requerido para poner cada mes? Sus impuestos de propiedad y de seguro de dueño son típicamente pagadas por ésta cuenta, pero necesita estar seguro. Yo pensé que mí seguro sería pagado por un prestamista nada más para describir que yo era el que tenía que pagar. Prestamistas quieren fijar la tarifa mensual para ésta cuenta por más que los gastos, para así poder tener cubierto cualquier cambio en los gastos , pero solamente tienen permiso de tener cierta cantidad en la cuenta para el próximo año. 

2. ¿Cuanto es el PMI o seguro de el cliente? ¿Cuando puede dejar de pagarlo? Prestamistas quieren asegurar que usted pueda hacer pagos, por eso requieren que compre un seguro para cubrir los pagos si algo le pasa. En la mayoría de los casos, éste seguro le beneficia más al prestamista que a usted, así que cuando tenga la oportunidad, usted quizás quiera cancelar éste costo. 

3. ¿Hay multas por pagar el préstamo antes de tiempo? Unos prestamistas no quieren que pague el principal de su préstamo porque esto baja las ganancias de ellos porque no pagaría tantos intereses. Pagando un poquito para el principal cada mes, usted ahorrará dinero a largo plazo. Usualmente, sus pagos al préstamo serán balanceados más para pagar el interés más que a la cantidad que es prestada (el principal) cuando empiece a hacer pagos. 

     Mire a diferentes prestamistas y investigue en que artículos estan dispuestos a negociar; se podría ahorrar una buena cantidad de dinero. Los prestamistas revisarán si usted tiene una cuenta de cheques y ahorros que haya mantenido por mucho tiempo. Ellos también se fijarán si usted a pagado sus otras deudas regularmente, y quedrán saber que cualquier deuda que tenga sea manejable. 

Tipos de Hipotecas 

Conventional fixed-rate mortgage (prestamo de tasa fija)- En este tipo de hipoteca udsted puede dar un pago fijo a un interes fijo durante todo el tiempo del prestamo. Este tipo de hipoteca se caracterizia por dar mas estabilidad y mas beneficios tributarios a largo plazo al comprador. Las tasas de interes son mas altas. 

Variable rate mortgage (Adjustable rate mortgage)(hipoteca con tasa ajustable)- En este tipo de hipoteca el pago es fijo, pero la tasa de interes es variable. Este tipo de hipoteca le conveninte cuando la tasa de interes es muy alta pero se espera que baje en un futuro. Estos cambios en la tasa pueden afectar sus pagos mensuales, puede alargar el termino de su prestamo, y el principal. Algunas hipotecas de este tipo tienen un limite de cuanto puede subir o bajar el pago mensual asi como el interes de la hipoteca. 

Renegotiable Rate Mortgage(hipoteca de tasa renegociable)- su tasa de interes y los pagos del monto principal son fijos por varios años, y despues de un tiempo peuden renegociarse. 

Balloon Mortgage(hipoteca de pago de saldo mayor)- su mensualidad tiene un interes fijo a un corto plazo. La ventaja de este tipo de prestamo es que tiene un pago mensual muy bajo aunque es posible que usted solo esta pagando los interes del prestamo y no esta aportando el valor de la propiedad. 

Expresiones 

Amortization (amortizacion)- El tiempo al que esta hecho su prestamo. Entre mas años se tarde en pagar su propiedad, mas bajos sus pagos mensuales. 

Annual percentage rate (APR) (tasa de porcentaje anual)- los costos del prestamo representados como una tasa anual. 

Cap (un limite sobre tasa de interes)- cargo maximo de la tasa de interes permitido sobre una hipoteca de tasa ajustable convertible. 

Closing costs (costos de cierre)- costos de cierre o compra de una propiedad y de la hipoteca. Estos costos pueden ser negociables. 

Escrow account (cuenta para depositos en garantia)- una cuenta bancaria para costear los gastos, como los de impuestos y seguros. Cuando haga su hipoteca, pregunte que cosas cubre esta garantia. Es posible que el seguro sea su responsibilidad. 

Loan origination fee (loan application fee) (cuota de iniciacion de un prestamo)- cuota por los servicios del prestamista por inisiar el proceso del prestamo hipotecario. 

PITI (principal, interest, taxes, and insurance) (principal, interes, impuestos, y seguros)- Estos son los cuatro partes que componen su hipoteca . 

Points (puntos)- un cargo que aumenta las ganancias del banco y que ayudan a cubrir los gastos del cierre. 

Title charges (gastos de titulo)- un seguro de titulo que el prestamista necesita tener para protegerse contra terceros que pueden reclamar la propiedad como suya. 

Private mortgage insurance (PMI) (seguro hipotecario privado)- un seguro para proteger a los prestamistas contra perdidas por las ventas hipotecarias. Despues de que se haya pagado al menos el viente porciento del valor de la propiedad, usted puede canselar este seguro. 

Appraisal fee (un gasto de avaluo)-el prestamista puede pedirle a usted pague por una evaluacion completa de la propiedad para determinar el valor verdadero de la propiedad. 

Survey fee (un gasto de levantamiento)- el prestamista puede pedir un levantamiento de la propiedad para determinar que cosas incluyen en el titulo de la tierra . 

Property insurance (seguro de propiedad)- la prueba de seguro que el prestamista le va a pedir ver de la propiedad. Este seguro es para asegurar que si algo le pasa a la propiedad esta pueda reparada. 

Prepaid taxes or utilities (impuestos o servicios publicos pagado con antelacion)- dinero que se le debe al vendedor solo si el vendedor tuvo que pagar impuestos o servicios publicos despues de la fecha del cierre. 

Services charges (un gasto de servicios)- gastos para la coneccion de los servicios como telefono, cable, o sevicios publicos. 

Attorney's fees (gastos de abogados)- el valor a pagar si udsted a utilizado los servicios de un abogado para  comprar o vender su casa (usted necisita negociar los gastos del abogado). Un abogado no siempre interviene en este proceso. 

Real estate fees (gastos de bienes raices)– gasto pagado al corredor, que son incluidos en el valor de la propiedad. 

Seguro de Dueño 

     El Estado de Texas tiene un sitio de Internet para el Departamento de Seguros (www.tdi.state.tx.us), que es una ayuda con varias necesidades de seguro, pero para alguien que está comprando una casa la lista de estimados de precio es una gran herramienta. El seguro es difícil de comparar de compañía a compañía si no sabe que le están ofreciendo. Generalmente, una póliza de seguro de dueño cubrirá estas áreas: la casa, y otras estructuras en la propiedad; propiedad personal; propiedad personal fuera de el recinto; liability; y gastos médicos. Las personas dándole el estimado pueden asignar cualquier valor a estas áreas, lo que pudiera cambiar drásticamente el gasto de su cobertura. Mucha gente ponen la cantidad de su casa en su precio de compra, pero esto incluiría el precio de el terreno. Dígale a su agente de seguros que no incluya este gasto. Hay dos métodos principales para determinar el valor de la vivienda: 1)un porcentaje de el precio de venta es considerada a ser el valor de la vivienda (frequentemente alrededor de sesenta por ciento); y 2) el gasto de rehacer la vivienda basado en pies cuadrados. El próximo paso en bajar su gasto de seguro, y al mismo tiempo mantener su cobertura apropiada sería escogiendo su deducible. Las compañías de seguro calculan a 1% de su póliza. Si usted puede pagar las reparaciones de su bolsillo, entonces quizás quiera ir hasta el 2% de el deducible. Si mantiene sus ahorros, esto no es un problema, pero haga la determinación de cuanto puede gastar. Otras áreas de cobertura pueden bajar sus gastos si la cantidad de seguro es menos. ¿Cuanto le costaría remplazar sus muebles? ¿Cuanto le costaría remplazar aquel cobertizo? Revise la cobertura con su agente para obtener una cantidad de seguro que verdaderamente necesite.

      Otra manera de bajar su seguro es juntando sus proveedores de seguro (carro, casa, y cualquier seguro con un agente). También debería preguntar por descuentos. También pudiera bajar su póliza con descuentos por no fumar o por tener un sistema de alarma (monitoreado o no monitoreado) o por el trabajo que tenga (como estar trabajando en una institución educativa). Diferentes compañías tienen descuentos, pudiera ser que una le de más descuentos. Recuerde negociar para la mejor cobertura. 

     Antes de que empiece a buscar estimados, tenga ésta información a mano: el año que la casa fué construida; los pies cuadrados; la valoración de impuestos y el costo de la casa; el exterior de su casa (madera, ladrillo, etc.); y una idea de la condición de el techo. La mayoría de ésta información puede ser obtenida en HAR.com, pero otra información puede ser del inspector de casas. Probablemente le harán otras preguntas también, pero sabiendo ésta información le ayudará a que le den un estimado. 

     Si va al sitio del Departamento de Seguros de Texas, encontrará estimados de precios cuando busque una línea que diga “Rate Comparisons” en la página de casa. Esta linia tendrá muchos links; usted quedrá el que diga “Homeowner rates”. Esto lo llevará a una página que debe leer para entender la tabla de los estimados. Arriba en la página habrá un link que dice View Price Estimates. Escoja una área, que será Southeast Texas para Houston. Seleccione su ciudad, y luego tendrá su hoja de estimados. Como el proceso envuelve un gasto grande, debería obtener tres estimados, para poder tener opciones. 

Su Puntuación de Crédito 

Con la crisis hipotecaria del 2007 causando problemas a las personas que desean comprar una casa, tomé la decisión de examinar más de cerca el proceso para la obtención de un préstamo para una casa. Decidí pretender que iba a comprar una casa y que probablemente tendría mal crédito. Pensé que al hacer esta suposición podría descubrir algunos consejos para cuando los compradores de casas están negociando su crédito.

      Al igual que la mayoría de mis búsquedas, comencé en la biblioteca. Me hice de varios libros que tratan de asuntos financieros, pero me concentre en aquellos volúmenes que hacían énfasis en la reparación del crédito o el manejo un mal crédito. Descubrirá que la biblioteca tiene una buena cantidad de información acerca de este tema, pero encontré, después de leer algunos libros, que alguna información no esta actualizada. Llegue a varios callejones sin salida así que voy a escribir acerca del camino que me dio algunos resultados. No voy a tratar acerca de que debería hacer si tiene un problema real de crédito. Mi objetivo es ayudarle a encontrar el mejor trato en su hipoteca. Los libros en la biblioteca pueden ayudarlo a hacer frente a su deuda de crédito.

      Lo que descubrí es que los prestamistas dan mucha importancia a la puntuación FICO, pero esta puntuación no es lo yo que pensaba era. Fair Isaac Company (FICO) produce el método para este sistema de puntuación, pero aquí esta la trampa: existen diferentes puntuaciones FICO para distintas situaciones y diferentes compañías. Una puntuación FICO es específicamente para las hipotecas mientras que otra es para prestamos de automóviles. Existen otras FICOs para otros préstamos o seguros. Sobre esto, cada compañía quizá use un significado un poco diferente para calcular su puntuación. La puntuación es en realidad una comparación de su historial financiero con el de otras personas. Esto puede predecir su comportamiento declarando que alguien con su historial estadísticamente se comportará como estas otras personas. La puntuación generalmente va desde 350 hasta 850. Por debajo de 500, se considera que la persona esta en gran riesgo. Entre 500 y 700 se considera que la persona esta en un riesgo promedio. Por encima de 700, se considera que la persona esta en poco riesgo. Estoy haciendo declaraciones generales aquí por que cada número de puntuación en realidad predice un riesgo exacto. El número más alto le proporciona menores tasas de interés en préstamos, y usted puede obtener mejor precio en el seguro. Su puntuación FICO también esta constantemente cambiando. La puntuación quizá no tenga incrementos de cientos de puntos, pero veinte puntos pueden de un modo conceptible ocurrir de un mes a otros mes, y esto puede resultar en diferencias en sus tasas de préstamo o tasas de seguro. 

     Todos los libros que encontré hacían referencia a las tres Cs o cinco Cs para explicar su puntuación y como mejorar esta puntuación. Generalmente estas Cs eran términos generales como carácter y capacidad.

      Aquí esta como mejorar su puntuación: 

1.Pague sus cuentas a tiempo- Diversas instituciones de crédito tiene una variedad de medios para provocarle equivocaciones en esta parte. Ellos quieren que pague su factura tarde, de esa manera ellos pueden cobrarle cuotas por pago tardío, y después incrementar el interés que usted esta pagando por este préstamo a crédito. Si su fecha de vencimiento es un domingo, pague a más tardar el viernes antes de esa fecha. Una compañía de tarjeta de crédito tiene una fecha de vencimiento, pero la letra pequeña dice que los pagos tardan cinco días en ser procesados, por lo que la fecha de vencimiento real es cinco días antes del plazo establecido. Compruebe cada detalle, para que sus pagos se abonen antes de que se considere tarde. 

2.Haga su deuda a límite de crédito y su deuda a tasas de ingresos bajos. Aquí está como calcular estos números: sume todas las cantidades que debe en sus tarjetas de crédito. Esta es su deuda total. Los estados de cuenta de la tarjeta de crédito tendrán una cifra para su límite total de crédito (cuanto puede gastar en la tarjeta). Sume todos esos números para obtener su límite total de crédito. Si usted recibe el mismo salario cada semana, tome la cantidad que gana antes de pagar impuestos, y luego multiplique este numero por 52 para obtener su ingreso anual. Si su salario es diferente cada semana, utilice el importe de su último formulario W-2 para tener una idea de su ingreso anual. Deuda al límite de crédito es dividir el total de la deuda entre su limite total de crédito. Deuda a los ingresos es tomar su deuda y dividirla entre su ingreso anual. Ahora usted tiene dos porcentajes. Estos porcentajes deberán ser inferiores al 33% (.33) de acuerdo con la mayoría de los expertos financieros. Si usted quiere una buena tasa en su hipoteca, usted deberá al menos pagar esta deuda para hacer sus proporciones por debajo de este umbral. Por supuesto, entre mas bajo vaya será mejor. En este sentido, el pago de su hipoteca deberá ser entre el 25% y 30% de su ingreso mensual (ingreso anual dividido entre 12). Dese cuenta que usted estará pagando servicios públicos, teléfono, y tal vez otras cuentas relacionadas con su casa, y luego está la comida y otros costos de la vida (como ropa). Siéntese a planear un posible presupuesto en este momento para ver que es lo que puede permitirse. Pregúntele a la gente que conoce, que viven casas, cuales son sus gastos mensuales para que se de una idea cuanto podría ser el gasto. Mi esposa y yo queríamos una casa en un determinado vecindario, así que nos fuimos con el porcentaje de ingresos más alto para comprar la casa que queríamos. Hay veces que lamento esa decisión cuando estoy pagando las facturas mensuales, pero nuestro plan ha funcionado. Las entidades de crédito no toman en cuanta su estilo de vida, así que ellos ofrecerán el préstamo basados en sus números financieros, y esto puede no ser adecuado para usted. Esto hace importante un presupuesto previsto para su comprensión de que hogar puede usted pagar.

3.¿Qué tan largo es su historial crediticio?. Aquí está un error que cometí. Cuando estaba recién casado, liquide algunas deudas. Frustrado con las compañías de tarjetas de crédito, cancelé mis tarjetas una vez que había pagado mi deuda. Así que terminó mis historial crediticio, y a comenzar de nuevo. El tiempo que ha poseído el crédito afecta su puntuación. Un historial más largo es mejor para su puntuación. No cancele sus tarjetas, solo escóndalas. Si no puede obtener una tarjeta de crédito sin garantía (una tarjeta donde usted no tiene activos en poder de las instituciones de crédito) disponga de una tarjeta asegurada. Estas tarjetas requieren que ponga dinero o alguna otra garantía para asegurar que usted pagará. Con un buen historial de pagos, puede obtener una tarjeta sin garantía. Nota: Si usted no paga la deuda en una tarjeta asegurada, la institución de crédito puede confiscar los activos o el dinero. Usted querrá algún tipo de historial para obtener una buena hipoteca. Logré encontrar una hipoteca razonable con mi error, así que no deje que la falta de un largo historial lo disuada.

4.¿Con que frecuencia aplica para obtener tarjetas de crédito?. Mi buzón está inundado de ofertas de tarjetas de crédito cada semana. Una compañía me envía seis ofertas por semana todas las semanas. Me encantó. Aplique para el crédito que necesite, no para el crédito que desee. Si tiene un par de tarjetas, entonces apéguese a ellas. Tener una cartera gorda con una gran cantidad de tarjetas solo le causará pagar tasas más elevadas. Cuanto más aplique ocasionará informes de crédito que lucirán desfavorables en su historial financiero. Una excepción a esta regla de muchas aplicaciones es malo, es la solicitud de préstamos hipotecarios. Aplique para tantos como quiera para encontrar la mejor oferta, pero hágalo dentro de un periodo de dos semanas de tiempo. Las agencias de informes de crédito examinan todas las solicitudes de crédito hipotecario en un periodo de dos semanas para tener una solicitud en su archivo. 

5.¿Cuantas cuentas de crédito tiene usted?. Esto se relaciona con el tema anterior, pero en este caso se busca no el número de solicitudes, que podrían haberse negado, sino en lo que usted tiene. Desde mi propia experiencia, el agente hipotecario me dijo que yo debería tener al menos 5 líneas de crédito, las que debería haber mantenido durante un tiempo. Aunque no hay que estarlas utilizando. Estas tenían que estar activas, pero podría haber un saldo de cero. En este punto, quiero mencionar que el tipo de crédito que tiene es importante para la puntuación. Si tiene un estilo de crédito rent-to-own, su puntuación de crédito baja. No encontré explicación para esto, salvo que se perciben como incapaces de comprar artículos de moda más aceptables.

      Mi siguiente paso fue revisar mi informe de crédito. Usted puede obtener un informe de forma gratuita cada año de las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, Equifax y Transunion. Yo hago esto a través de la página web del gobierno, usa.gov. Cuando usted vaya a este sitio, busque el tema titulado “Guía del Consumidor”. Se abrirá una lista de sitios útiles o documentos producidos por diferentes departamentos. Este sitio tiene mucha información útil sobre diversos temas, pero aquí hay dos de interés inmediato para usted: Recursos de Homeowner’s e informes de crédito gratuitos. En este momento, necesito mi informe de crédito por lo que doy clic en el último enlace. Esto me lleva a la página anualcreditreport.com. Esta página tiene algo de información para usted, pero lo que necesita hacer es dar clic en el enlace “request report” (solicitud de reporte) para su propio informe. Usted va a llenar unos formularios, y tendrá que elegir una agencia. Todos los formularios en este sitio y en el sitio de la agencia de crédito son para determinar quien es usted y como puede demostrar esto. Le preguntarán sobre una antigua dirección, por ejemplo. Una vez que haya seleccionado una agencia, lo llevará a su sitio. Cada agencia tratará de venderle algún tipo de plan o servicio, pero no tiene que hacer esto. Por lo general el botón de plan en la parte inferior de la página lo llevará a través del proceso de obtener su informe de forma gratuita. 

     Generalmente el proceso es un poco como los pasos de verificación en cualquier minorista en internet. Ellos tienen un proceso de verificación para comprobar que usted es la persona a quien el informe esta destinado. Una vez que haya terminado la comprobación, ellos crean el informe para usted. Esto puede tomar un momento, así que tenga paciencia. 

     Cada compañía presenta el informe de manera diferente, de manera que lea lo que esta sucediendo en la página. Usted quiere su informe completo, puede que tenga que buscar un botón que lo enlace a él, ya que solo podría disponer de un resumen al principio. Recuerde imprimir o guardar su reporte. Le preguntarán si quiere estar en su lista de e-mail. Sí, le enviarán mensajes sobre servicios que quieren que compre, pero también tienen noticias sobre el manejo de su crédito. Los servicios pueden ser de ayuda si usted ha sido víctima de robo de identidad. Habrá un botón para conectarlo de nuevo a la pagina annualcreditreport.com. Regrese a este sitio cuando haya terminado. Podrá hacer este proceso para las tres desde este sitio. Cierre el explorador una vez que tenga los informes que desea. Algunos estafadores pueden rastrear su información, al entrar a otro sitio. Cada vez que se trate de una cuestión financiera en el Internet, cierre su explorador entre los sitios web. 

     Tengo mi reporte, así que necesito examinarlo para verificar su exactitud. Leí un extracto en uno de los libros de la biblioteca de un ejecutivo de esta industria en el que se afirma que el 90% de estos informes tienen alguna inexactitud. Este número es increíble, considerando cuantas instituciones financieras se basan en ellos para su trato con nosotros. Los problemas comunes son personas con nombres similares, que viven cerca unos de otros, encontrará que las agencias no distinguirán entre ellos. Hijos y padres (Juniors y Seniors) en una familia tendrán este mismo problema. Hay algunos bastante fantásticos donde la agencia asumirá que usted es la misma persona que otra persona, debido a que alguien escribiendo la información decidió que los dos eran la misma persona. Algunos errores son errores de mecanografía cometidos por una institución financiera que se presentan a la agencia de informes. Yo solo encontré un error en el mío. Una disputa que tenía con una compañía de tarjetas de crédito relacionada con su versión de los hechos, pero no declaraba todos los hechos. Bastante menor comparado con lo que podríamos encontrar. Para corregir esto, los tres sitios tienen información sobre como discutir su informe. Tendrán una página durante el proceso de comprobación que se ocupa de regresar a su sitio y hacer frente a la discusión, así que querrá prestar atención a cómo se hace. Siga los pasos que le señalan y recuerde verificar de nuevo con ellos. Deberá conservar registros para usted, cuando se trata de prestamistas querrá tener estos datos. La agencia podrá ser lenta para hacer la corrección que usted quiere. Solo basta examinar cada entrada para ver si coincide con sus registros. Usted verá algún registro que tenga relevancia para su actual historial financiero. También verá quien lo ha estado investigando. Muchas de estas empresas están solicitando su informe por que les interesa su asunto. Mientras que la investigación se origine con ellos para solicitar su asunto, y no con su solicitud de crédito, el número de estas investigaciones no tendrá importancia.

     Una vez que se ha ocupado de su informe, es posible que note que no hay puntuación. Para esto tendrá que pagar más. En realidad usted no necesita conocer su puntuación, pero siempre puede ayudar. Aquí esta una forma de obtener su puntuación si pagar. Vaya al sitio web E-Loan, www.eloan.com. Este sitio puede ayudarle a encontrar una hipoteca si lo desea, pero el sitio tiene un medio para calcular la puntuación de crédito, la cual utiliza un método similar a la FICO. Baya a la barra Tools & Calculators (herramientas y calculadoras). Debajo de las herramientas de Home Equity, usted verá Credit Reports and Scores (Informes de Crédito y Puntuaciones). Debajo de este tema, encontrará Free Credit Score (Puntuación de Crédito Gratis). Hay un botón “order now” (pedir ahora). No se preocupe; es gratis. Más formularios para llenar, y necesitará crear una cuanta. Hay algunos pasos a atravesar para obtener la puntuación. Mi único problema en esta etapa fue durante el proceso de verificación. Te piden el número de la tarjeta de crédito para concertarlo con mi informe. Mi número de tarjeta había cambiado, y la tarjeta física que use no fue aceptada. Tuve que escribir el número del préstamo de mi casa para la puntuación. La lección es que usted tiene mirar su informe para encontrar el número de tarjeta que funcionará. Esto generará una puntuación cercana a la puntuación producida por las agencias de informes. Usted quiere una puntuación por encima de 700 para obtener mejores tasas. Pienso que este paso es útil. Leí que algunos prestamistas estaban empujando a sus clientes en préstamos subprime u otros préstamos dirigidos a personas con pobres puntuaciones de crédito, por que ganarán más dinero de ellos de esa manera. Me alegro que recuerden que la avaricia es un pecado. 

     Otro método para obtener un registro donde su puntuación podría estar es en el sitio Credit. Com. Encontré que este sitio tiene una gran cantidad e información, por lo que lleva algo de tiempo explorarlo. Usted encontrará que han enlistado una manera de encontrar su puntuación en la página principal. Necesitará su informe. Lo llevarán a través de algunas preguntas (ellos no estudiarán su informe como E-Loans). Después de que haya completado los formularios, le proporcionan un registro de puntuación. Lo que me gusta de este sitio es que ellos hicieron seguimiento con un correo electrónico que contenía consejos acerca de mi situación crediticia, y como podía mejorarla. Por supuesto todos estos sitios desean venderle un servicio. Al menos que usted sea o haya sido víctima de fraude de crédito o no se siente capas de estar alerta por su propia cuenta, no es necesario.

      Aquí es donde yo termino. Hay otros sitios web, pero pienso que usted solo necesita los que tome en mi viaje. Me di cuenta que estoy haciendo bien, lo que realmente me sorprendió. Nunca se sabe como terminará esto. En este punto, usted tendrá la información para proceder con conocimiento de causa. Si su puntuación esta por debajo de 700, o hay muchos errores en su informe, usted quizá desee primero hacer frente a esto. Atravesar el proceso de disputa, y tomar las medidas para mejorar su puntuación mencionada anteriormente, antes de aplicar para un préstamo hipotecario. Cuando haya hecho lo que pudo, es ´posible que encuentre que puede obtener un préstamo razonable con una puntuación por debajo de 700, por lo que no permita que una baja puntuación lo detenga. Por el préstamo, le sugiero que no se conforme con nada menos de una convencional hipoteca de tasa fija. Si usted no entiende todo acerca de los movimientos de las tasas de interés u otros detalles de los diferentes tipos de préstamos, puede encontrarse en problemas rápidamente. Con un préstamo de tasa fija, sus pagos permanecen básicamente iguales. Por que escribo “básicamente”? bueno, hay un truco bajo la manga de los prestamistas, y ese es la cuenta recaudadora. Me adentro en la cuanta recaudadora en otra sección, pero brevemente, el banco puede requerir que usted pague más dinero a esta cuenta si ellos sienten que los impuestos u otros artículos pagados por esta cuenta tendrán un costo más elevado. Comprenda que tipo de hipoteca le ofrecen, y que conlleva, así que quizá otro viaje a la biblioteca por libros acerca de prestamos hipotecarios sea necesario. 

Profundizando en los Trámites 

     Este artículo es sólo para introducir el tema, y para recordar a los lectores en otros estados que estaré tratando con generalidades (o al menos lo que yo considero que son generalidades) acerca de los trámites hipotecarios y los trámites en el cierre. Parte de la información aquí es similar a lo que se presento anteriormente, pero quería repasar otros detalles aquí. Cada Estado, prestamista, y compañía de títulos de propiedad tendrán sus propias reglas con respecto al los trámites, pero las bases permanecen iguales en todo el país. No abordaré terminología o las diferencias entre los tipos de hipotecas, puesto que esa información ya se encuentra en este sitio. Mi objetivo es prepararlo para la comparación de diferentes estimaciones de hipotecas, comprendiendo algunos documentos que tendrá que firmar relacionados con el préstamo, y que tipo de trámites surgirán durante el cierre. He encontrado que las oficinas de crédito son buenas en lo que se refiere a contestar preguntas cuando estas surgen, pero usted no deberá sentirse avergonzado de preguntar. Esta es la inversión más importante que usted hará, así que necesita comprender lo que están diciendo. También he observado que su Agente de Bienes Raíces, puede serle de gran ayuda durante el cierre. Ellos han atravesado por esto anteriormente, así que confíe en ellos para que lo guíen.

      Existen varios sitios buenos y blogs relacionados con las hipotecas. Tengo vínculos con blogs en mi propio blog que pueden serle de utilidad. Quiero ofrecerle otra perspectiva de este tema dándole estos vínculos. Al hacer mi investigación sobre el crédito, encontré mucha información útil en los sitios E-loan y Credit.com. Había oído hablar de ellos, pero no había tenido razón alguna para visitar estos sitios, hasta que estaba haciendo mi investigación. Desde entonces ha estado registrado en sus boletines, los cuales son interesantes. Con un poco de esfuerzo al formular sus términos de búsqueda, usted puede encontrar una gran cantidad de información por su cuenta. 

     Antes de que comencemos a profundizar en el tema correctamente, quería mencionar el fraude hipotecario. La mayoría de los prestamistas que se encontrará son gente honesta tratando de hacer su trabajo, pero siempre hay alguien por ahí dispuesto a estafarlo, por lo que debe estar consiente de estas prácticas. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (The National Association of Realtors) tiene algunos folletos sobre fraude disponibles en su página de internet. También hay un sitio donde profesionales en la industria de bienes raíces informan confabulaciones que ellos están viendo. Principalmente la información aquí proviene de evaluadores. El sitio se llama MortgageFraudWatchList.org. Algunos estados actualmente han estado promulgando leyes para prevenir algunas de estas confabulaciones. Por ejemplo, Texas tiene una nueva ley que entrará en vigor en Enero de 2008, la cual obligará alas personas que están tratando de descargar casas con gravámenes a informar este hecho dentro de los siete días de la venta. Encontrará información acerca de las leyes de su estado visitando la página web del estado y escribiendo bienes raíces o hipotecas en su panel de búsqueda, pero tendrá que hacer alguna exploración. Los agentes inmobiliarios generalmente suelen estar al día en muchas de estas leyes. 

     Tome estas partes como desviaciones a lo largo de su camino, y tome tiempo para explorar lo que otros han escrito. Le puedo decir por experiencia que puede ser fácilmente abrumado, así que cuanto más sepa al entrar en este proceso, mejor podrá manejarlo. 

Parte 2 Como iniciar sus indagaciones

      Usted posiblemente se pregunte a donde debo ir para obtener un préstamo, o a cual compañía de títulos de propiedad debo ir para su cierre? Puede haber aspectos positivos y negativos en cualquier lugar al que vaya, y algunas veces es mejor que deje que otros lo ayuden con esta decisión. Muchos profesionales en bienes raíces trabajan unos con otros, así que pueden tener alguien a quien prefieran. Si esta trabajando con un agente inmobiliario, ellos pueden tener un departamento de préstamos dentro de la propia empresa. Y el agente inmobiliario tendrá una compañía de títulos de propiedad con la que están familiarizados. Usted puede preguntarles su opinión. 

     Sin importar donde obtenga su hipoteca, usted querrá analizar su oferta para ver si es la indicada para usted, así que quiero repasar los pasos para un análisis rápido de un préstamo. Sitios de Internet como E-loan y LendingTree pueden ofrecerle consejos así como presentarle ofertas, así que puede ser un buen lugar para comenzar su búsqueda. Si tiene una relación con una institución financiera, obtenga de ellos una cotización de un préstamo, a menudo estos prestamos pueden reducir las cuotas de sus otras cuentas. También hay empresas de servicios hipotecarios, que buscarán hipotecas que coincidan con sus necesidades. Ellos no están afiliados a determinados bancos, de modo que consideran diferentes instituciones para encontrar un acuerdo. Cuando busque una hipoteca, haga todas sus solicitudes de cotizaciones/aplicaciones dentro de un periodo de dos semanas. Las agencias de informes de crédito verán esto como una solicitud de préstamo, y este hecho ayudará su puntuación crediticia. (Entre más prestamos este aplicando disminuirá su puntuación crediticia, por lo que desea que su búsqueda de un préstamo sea vista como una petición, lo que no afectará su puntuación). Una advertencia: algunas veces puede encontrar una hipoteca que siente bien a sus necesidades, y usted la tomará. Es posible que la compañía venda su préstamo a otra empresa, que impondrá sus propias reglas que no coinciden con sus expectativas. Haga un estudio sobre la empresa donde obtendrá su préstamo. 

     Estudiar las ofertas de diferentes empresas rápidamente le hará darse cuenta que puede estar comparando el viejo VW Beetle con el Porsche. Ambos fueron diseñados y desarrollados por el mismo hombre, por lo que hay similitudes, pero son máquinas muy diferentes. La manera sencilla de comparar diferentes cotizaciones proviene de una exigencia por parte del gobierno federal: clasificar la APR. APR esta a favor de un porcentaje anual, y es la tasa de interés que usted pagará expresada como una tasa anual. La comparación de la APR de una empresa con la siguiente le dará una mirada rápida de cuanto le cobrará cada una por prestarle dinero. La APR también es útil para determinar si está atorado con muchos honorarios. El prestamista le proporcionará una tasa de interés y un APR. La tasa de interés es solo el monto de intereses que pagará sobre el préstamo, pero la APR incluirá todos los gastos (honorarios) relacionados con el préstamo. Si estos números no coinciden, el prestamista lo esta golpeando con honorarios. Todos los préstamos tendrán formularios denominados HUD-1 y un Good Faith Estimate (presupuesto donde incluye los gastos administrativos, detalladamente, interés del préstamo, etc.). Estos formularios contienen una lista de los honorarios relacionados con el préstamo, y usted debe estar consciente que puede discutir y negociar estos honorarios con su prestamista. Examine esta lista para comprobar si alguno de los honorarios esta duplicado. Por ejemplo, usted puede ver un honorario por solicitud y un honorario por tramitación que podrían ser la misma cosa- el manejo de su trámite. Después de buscar honorarios dudosos, tendrá que ver el costo. Esto es un poco más difícil, ya que algunos costos dependen de cual es la tasa vigente en su área. Por ejemplo, Cuanto están cargando los valuadores? Esta cantidad podría depender del valuador, que podría estar cargando $100 o $500. Esto no es u fraude; es solo su tarifa de servicio estándar. Yo haría una búsqueda rápida para descubrir cual podría ser la tarifa promedio por este servicio en su localidad, ya sea por teléfono o internet. Algunas tarifas como obtener información del crédito debe ser alrededor de $25 a $35, pero los prestamistas agregarán una tarifa de $100 por este servicio afirmando que ellos tienen que cubrir sus gastos. Los gastos ya deben estar cubiertos en cualquier tarifa de tramitación. Tarifas comunes incluyen tarifa del servicio de entrega, tarifa de notario, puntos, verificación del crédito, entregas de la noche a la mañana, evaluación, tarifa por concesión del préstamo, tarifa de garantía y de seguro de título. La tarifa por concesión de préstamo debe ser la única tarifa relacionada con la creación del préstamo; no debe haber otras tarifas por preparación de documentos.

      La única parte del préstamo que puede variar en cualquier tipo de préstamo es la cuenta de garantía bloqueada. Esta es la cuenta establecida por el prestamista para cubrir los gastos por la casa. Cada prestamista considerará diferentes conceptos para ser pagados por esta cuenta. Generalmente su seguro de propietario y sus impuestos son pagados de esta cuenta. Actualmente la ley federal dicta la cantidad que un prestamista puede mantener en esta cuenta después de que se han hecho los pagos para el año. Durante el año, el prestamista puede requerir que pague más o menos en la cuenta de garantía bloqueada basándose en lo que creen será el costo para ellos a finales de año. Usted debe saber exactamente lo que hará efectivo de esta cuanta su prestamista, de esta manera no tendrá que pelear para hacer un pago. También debe saber la cantidad de sus gastos por los conceptos incluido en la cuenta, por lo que puede hablar de ello con el prestamista. Por ejemplo, si sus impuestos sobre la propiedad son de $2000 al año, y ese es el único concepto que se pagará de su cuenta de garantía bloqueada, entonces el prestamista no debe recoger $8000 al año. Suena irrazonable que ellos recojan tanto? Un prestamista insistió en hacer esto conmigo por mi préstamo. En la época en que la ley acerca de regresar fondos no estaba establecida, mi prestamista me informó que conservarían los $6000 adicionales, y que por cierto ellos incrementarían la cantidad que he pagado en garantía para el próximo año. Cuando ellos se negaron ha cambiar este hecho, refinancie mi préstamo con otro prestamista. El mensaje es revisar que esta haciendo su prestamista y comprenderlo. 

     Al momento del cierre en una compañía de títulos de propiedad, esta atando toda la documentación involucrada con la transferencia de la casa del propietario anterior a usted y con la garantía de que todos reciben su paga. La mayoría de las compañías de titulo están haciendo el mismo trabajo por el mismo precio. Usted puede llamar para averiguar cual de ellas le gustaría utilizar, pero si esta usando un agente inmobiliario, ellos sabrán de una compañía de títulos que maneje todo a su satisfacción. En ocasiones, el prestamista tendrá una compañía de títulos que utilice con mayor frecuencia. Pensando en la cantidad de trabajo involucrado con la documentación de diferentes fuentes, lo mejor será trabajar con la empresa sugerida. El cierre llega rápidamente, y usted tendrá muchas otras cosas pasando en su vida en ese momento, debería facilitarse este proceso. 

     Todo aquí suena sencillo; sin embargo muchos de nosotros fracasamos al tomar estos pasos. Tome su tiempo una tarde, lejos de distracciones, y analice las ofertas. Puede escribir los números en una en una hoja de cálculo para darse una idea más clara de cada préstamo. Esté prevenido, estas ofertas son estimaciones, y algunas cifras pueden cambiar una vez que halla aceptado. Su mejor arma al negociar un préstamo es su voluntad para cuestionar los términos presentados.

Parte 3 – Una descripción del trámite hipotecario 

Mencioné que cada préstamo es diferente. Esto es debido a que el prestamista tiene sus propios documentos que necesita firmados, pero los estados también desarrollan formularios que quieren que usted tenga. Actualmente muchos estados están revisando lo que debe ser informado al aceptar un préstamo, y el gobierno federal también tiene su palabra. Esto hace que sea más difícil para mí escribir: aquí está, esto es lo que hay en todos los formularios de su hipoteca. Quiero darle una pista, ya que se por experiencia, que no tendrá suficiente tiempo para examinar todos estos documentos.

      La gran mayoría de los documentos que han sido puestos frente a usted son declaraciones. Estas declaraciones explicarán como el prestamista se hará cargo de su préstamo, quien puede ayudarlos a administrar el préstamo, cuales son las diferentes características del préstamo, y lo que ocurrirá en caso de ciertos eventos en el préstamo (como prepago o ejecución hipotecaria). Estos documentos están escritos por abogados o legisladores que quieren que usted conozca sus derechos así como los derechos del prestamista, de modo que hay un equilibrio entre la terminología jurídica y el inglés común. Dado que estas declaraciones son requeridas por el gobierno estatal, el prestamista tiene que confirmar que usted obtenga una copia, por lo que habrá que firmar muchos formularios de verificación de aceptación de la declaración. Muchas de estas declaraciones se refieren a conceptos que ya ha discutido con su prestamista o quizá se percate que es una consecuencia de algún otro aspecto del préstamo del que usted es consciente. Por ejemplo, el prestamista tendrá que revisar su historial crediticio para un préstamo, por lo que una declaración será acerca de cómo se hizo. El prestamista puede haber hablado con usted acerca de una evaluación o peritaje, así que encontrará una declaración que le informará de estos servicios. Habrá una declaración que explique una característica del préstamo como el seguro del prestatario. Tiene que leer todas estas declaraciones? Si usted cree que su prestamista le ha estado dando explicaciones directas de los términos de su préstamo, usted puede leer estas declaraciones en su casa después del cierre. Sin embargo, si se siente perdido, y su prestamista no lo ha guiado lo suficiente, entonces debe leer estas antes de firmar.

      Todos los documentos relacionados con un préstamo deben ser firmados, pero no necesariamente por todos los involucrados con la aceptación del préstamo para la casa. Diferentes estados tienen sus propias reglas, pero usualmente solo una persona tiene que firmar. Algunos documentos tendrán que tener ambas firmas. Si el préstamo esta solo a nombre de una persona, pero hay otra involucrada, el prestamista puede exigir un documento firmado por ésta persona que indique que está consciente de lo que esta ocurriendo. 

     El siguiente gran conjunto de documentos posiblemente será del prestamista entrando en detalles del préstamo, o incluso detalles de otros tipos de préstamos que ofrecen. Debido a que esto viene del prestamista, no habrá necesidad de firma. Ya que las declaraciones anteriores fueron mandato de una entidad gubernamental, estos documentos entregarán la opinión del prestamista acerca del préstamo, y como lo manejarán. Este paquete es de información general, así que podría ser que gran parte de ella le sea irrelevante en este momento, así que yo diría que puede aplazar esta lectura hasta más tarde.

      Hay cuatro documentos que usted debe entender, y que debe estudiar. Mencione en la sección anterior acerca de cómo evaluar préstamos utilizando dos de estos formularios: HUD-1A y el Good Faith Estimate (presupuesto donde incluye los gastos administrativos, detalladamente, interés del préstamo, etc.). El Good Faith Estimate es un formulario de dos hojas que examina los posibles cargos en los que se incurrirá cuando acepte y utilice el préstamo para obtener una casa. En la sima de este presupuesto habrá una sección donde se describe que tipo de préstamo tiene, la tasa de interés, a cuanto asciende el préstamo, las fechas del presupuesto y del cierre, y los porcentajes para las tarifas relacionadas con la concesión del préstamo. Las secciones siguientes se adentran en conceptos que deben ser pagados para que se otorgue el préstamo. Un ejemplo de uno de estos conceptos sería una evaluación o inspección de la propiedad. La siguiente sección tendrá conceptos del préstamo que deben ser pagados por adelantado, como un seguro o algún interés. Esto es seguido por una descripción de dinero que el prestamista conservará en reserva. Esto puede ser por impuestos sobre la propiedad y posiblemente por el seguro. La siguiente sección se ocupará de los gastos relacionados con el título de su hogar. Las tarifas aquí pueden ser de una búsqueda para ver que el título será solo suyo, o podrían ser para aquellas personas que trabajaron en el título como un abogado o notario. La siguiente parte declarará el gasto relacionado con la transferencia de la titularidad a usted. Entonces usted será informado de gastos adicionales que pueden venir con el préstamo, como una inspección de plagas. El segmento final de este formulario da una estimación de todos estos costos combinados, por lo que puede resolver (obtener) el préstamo hipotecario.

      El HUD-1 o HUD-1A es similar al Good Faith Estimate. Gran parte de la información proporcionada es la misma en ambos formularios, pero hay dos diferencias fundamentales: 1) Presentación de los datos; y 2) los detalles proporcionados. El Good Faith Estimate es más fácil de leer, pero ninguno de los documentos es complicado. Es necesario que se tome un tiempo para aprender la terminología, y entonces estos formularios pueden tener sentido. El formulario HUD utiliza los códigos del libro mayor del gobierno para un concepto; éste luego describe cual es el código, después hay una columna que declara el gasto que tendrá por ese concepto. Usted encontrará que podría haber muchos espacios en blanco donde un gasto debe ser enlistado. Esto significa que no habrá gasto por ese concepto. Cuando adquirí mi casa, el prestamista decidió no hacer un peritaje, ya que se había hecho un peritaje de la propiedad dos años atrás, así que consecuentemente yo no tenía gasto en este espacio. 

     Todos estos gastos pueden ser cuestionados. Examine cada línea en estos dos formularios, y vea si la tarifa se ve razonable . Los prestamistas posiblemente rellenen los números para hacer un poco más de dinero. Algunas veces, es posible que encuentre que los prestamistas le cobrarán una enorme gama de posibles tarifas. Los inspectores independientes, abogados, notarios o valuadores pueden cobrar cantidades muy diferentes por el mismo servicio. El gasto depende de nuestros costos agregados a nuestro beneficio deseado. Podría tratar de negociar con su prestamista estos costos. Pregunte a su familia o amigos cuanto pagan ellos, o haga una búsqueda de proveedores en su área para descubrir cuanto cobran.

      El tercer documento que usted debe revisar es la declaración Federal Truth In Lending Disclosure. Este es un formulario de dos páginas. La página uno tiene el desglose rápido de su préstamo, mientras que la segunda página contiene una explicación. La sección superior de este formulario tiene la APR, el gasto financiero, el monto, y el total de los pagos de su hipoteca. Comparé el APR con la tasa de interés del prestamista. Las diferencias aquí significan que tiene tarifas extras en su hipoteca. Estas tarifas se detallan en el formulario HUD-1. Si no puede descubrir por que hay una diferencia, entonces debe pedir una explicación a su prestamista. Puede obtener una gran tasa de interés de su prestamista, pero es la APR la que pagará. El resto de estos formularios examinan las bases de su préstamo: calendario de pagos, la seguridad y seguro de bienes, retrasos en los pagos, prepagos, política de subrogación (reemplazo) , tasa variable, depósito requerido, y algunas notas acerca de cargos por intereses y que esperar cuando usted no pague. La mayor parte de esto debe ser fácil de entender, pero quiero escribir un poco acerca de tres de estos conceptos. La política de subrogación detalla si alguien puede hacerse cargo de su préstamo por usted. Básicamente, si usted decide que no puede continuar pagando, el prestamista dirá si otra persona puede tomarlo hasta donde lo dejo, transfiriendo todo a este nuevo prestatario. Si la tasa de interés puede cambiar, el prestamista debe explicarle esto en una declaración. Si el cuadro de tipo de interés variable ha sido marcado, entonces usted debe tener ésta declaración. Si su prestamista requiere que usted haga algún tipo de depósito por el préstamo, entonces usted tendrá este cuadro marcado.

      El último documento es uno que usted puede o no recibir, pero yo lo solicitaría si no ha obtenido una copia. Este es la tabla de amortización. Este desglosa los pagos de su préstamo entre lo que esta pagando al principal y lo que esta pagando por concepto de intereses. L e sugiero revisarlo, por que es una buena alerta para despertar. Cuando comience a pagar su hipoteca, encontrará que la mayoría de sus pagos irán hacia los intereses. Finalmente el equilibrio cambia, a donde usted estará pagando más hacia el principal al final. Aquí esta el secreto para liquidar su préstamo temprano y por menos dinero: usted quiere pagar más al principal cada mes que al interés. El prestamista no le permitirá elegir la distribución entre interés y principal, por lo que cada mes usted necesita pagar algo extra hacia el principal. Entre más rápido se disminuya el principal, será menos la cantidad total que pague al final.

      Ninguno de estos documentos es realmente difícil de entender. Incluso con algo de jerga jurídica y conceptos desconocidos, pude tomar algún tiempo para dominarlos. Mi experiencia fue que estaban pasando tantas cosas en mi vida fuera del préstamo en sí que cuando se presento con tanto, no sabía lo que era importante revisar.

Parte 4- Una descripción del trámite del cierre.

El cierre es atar todos los cabos sueltos de las negociaciones del contrato, que han tomado parte en todas las etapas. El trámite incluido en este paso será cualquier documento que se debe ser completado. Por esta razón, el trámite puede ser diferente de un cierre a otro. Otra diferencia en estos documentos se debe a los reglamentos del estado en el que el contrato se esta llevando a cabo. Los participantes en este evento serán (o podrían ser) el comprador, el vendedor, el agente inmobiliario, los abogados, los representantes de la compañía de titulo, cualquiera que tenga el poder notarial de alguien más involucrado, el prestamista, y posiblemente algunos contratistas que esperan que se les pague en este momento.

      Hay cinco grupos comunes de documentos con los que se debe lidiar en esta etapa: los documentos de la hipoteca, el contrato de venta, certificado de tributación, la póliza de seguro de título y el acuerdo del depósito de garantía. Me referí al trámite hipotecario en el último reparto de esta serie, así que repasemos los elementos básicos de los otros formularios que estará iniciando y firmando en este día.

      Cuando se esta negociando la compra de bienes de alto valor en dólares como una casa, el vendedor así como otras partes en la operación, querrán saber que usted toma en serio la compra. Para mostrar su buena disposición para proceder con la negociación, se le pedirá que inicie una cuenta de garantía bloqueada con una tercera parte independiente para que conserve el dinero en garantía. Esta cuenta de garantía no es la misma que la que el prestamista establecerá para el pago de los impuestos o (quizás) el seguro. Es solo para la buena fe de este dinero. La idea es que usted podría perder este dinero si no se comporta honestamente en las negociaciones. La parte independiente que conserva esta cuenta será una compañía de título. El documento que establece el monto de dinero que se conservará en garantía, y que causaría que usted lo perdiera, es denominado el Acuerdo de Depósito en Garantía (“Earnest Money Agreement”). Este dinero puede ser devuelto a usted o aplicado a un gasto en el cierre. La única manera en que usted podría perder este dinero es si actúa de manera imprudente al no negociar de buena fe cuando se retire del contrato. 

     El certificado de tributación (Tax Certificate) es un formulario sencillo de la autoridad gubernamental que supervisa los impuestos sobre la propiedad para esta casa. En la mayoría de los casos, los impuestos son pagados al condado, quien los distribuye a los diferentes organismos que recibirán el dinero de los impuestos de la propiedad. Este formulario mostrará el numero de identificación tributaria para la propiedad, quien obtendrá el dinero de los impuestos, cual es el monto de impuestos que s pago en el último periodo fiscal, y si se pagó el impuesto. Habrá también una descripción técnica de donde se encuentra la propiedad. También habrá un número de lote, número de manzanas, nombre de la subdivisión, y quizás algún otro código utilizado para identificar la propiedad en un mapa.

      La póliza de seguro del título (Title Insurance) o quizá un formulario (Title Search) le serán presentados. Una compañía de título supervisa la transferencia de la titularidad de un dueño a un nuevo propietario. Para lograr esta tarea sin problemas, ellos necesitan asegurarse que no hay nadie más reclamando la casa involucrada en la venta. También revisarán que ninguna empresa ha colocado un embargo en contra de la propiedad. Un embargo es un medio para que un prestamista cobre una deuda cuando una casa es vendida. Una búsqueda de títulos examina documentos oficiales de la casa para ver que podría estar fuera de lugar. El seguro de título lleva la protección un paso más allá. Una vez que se hacho la búsqueda, y se ha encontrado todo esta correcto, el seguro de título lo protegerá de cualquier persona que aparezca posteriormente alegando que es propietario de la tierra. En los casos de divorcio o herencia, pude haber registros que no están archivados en el condado lo que puede dar a otra persona derecho para reclamar su casa. Con el seguro de título, los gatos jurídicos están cubiertos. Los documentos del seguro de título examinan todo lo que fue descubierto durante la búsqueda, y contendrán información acerca de la compañía que provee el seguro. 

     El último conjunto de documentos que quiero discutir son los formularios para el contrato de venta. Estos contratos serán redactados y presentados de tal manera que cumplan con los reglamentos del Estado. Usted, su agente inmobiliario o su abogado estarán negociando con el vendedor o sus representantes acerca de lo que estará involucrado en la venta de la casa. En teoría y práctica, usted debe estar consciente de todos los términos del contrato cuando llegue el día del cierre. Si las negociaciones siguen teniendo lugar en el momento en que está firmando estos papeles, algo esta terriblemente mal. Menciono este hecho porque los cierres pueden ser polémicos, y discusiones pueden estallar en este punto, pero este no es lo habitual, y no es la manera de hacer negocios. Cuando estoy en el cierre de un acuerdo, cualquier acuerdo, y me encuentro enfrentando esta situación, me retiro, ya que se que algo puede surgir después. El contrato de venta enlistará los puntos tratados en la venta. Habrá formularios indicando los términos a los que usted ha llegado a un acuerdo, y sobre el precio y financiamientos de la casa. Si hay algunas consideraciones especiales para el acuerdo, habrá un formulario que abarca cuales son esas consideraciones. Estas podrían ser que el refrigerador se queda en la casa, o que el vendedor se compromete a adquirir un plan de garantía para la casa. Habrá declaraciones acerca del papel de los abogados y agentes inmobiliarios en estas negociaciones. La propiedad que esta a la venta será detallada. No debe haber sorpresas en este contrato. 

     Que formularios debería tomarse el tiempo de leer en este proceso? Bajo circunstancias normales, usted no estará haciendo una lectura completa de ninguno de los documentos en este momento, y probablemente no es necesario leerlos. Yo sugeriría dar un vistazo sobre ellos para comprobar que esto es lo que había pensando que había acordado comprar. Cualquiera que le entregue los formularios, y que lo este ayudando, le dará una explicación del documento que le pedirán que firme. Nadie debe apresurarlo a través de los formularios. Si lo hacen, usted debe detenerse para ver que es lo que no quieren que examine. Usted puede esperar tener un cierre de hasta cuatro horas. Ellos estarán sacando copias de todo lo que haya firmado, así como cualquier cheque que haya proporcionado para hacer pagos. 

Parte 5- Seguro. 

Creo que una vez a la semana contestaré una pregunta acerca de los seguros. No hay tema más importante para nosotros durante este periodo de la compra de una casa, el cual es difícil de entender. La razón de esto es que es fácil comparar manzanas con naranjas con seguros. Antes de adentrarnos en los formularios con los que se puede encontrar, quiero explicar un poco acerca de cómo funcionan los seguros. Los principios básicos de los seguros no siempre son completamente entendidos.

      En cierto modo, el seguro es una apuesta organizada. Usted realiza una apuesta con una compañía la cual si algo malo le sucede a su casa pagarán por ello. La compañía trata de mitigar su posible perdida con algunas reglas. La empresa dirá lo que se apuesta, y como se manejará la apuesta. Si no sucede nada, la compañía obtiene quedarse con el dinero, pero si algo sale mal ellos pagan la reparación. En esta apuesta el gobierno establece sus propias reglas, por lo que una compañía no tomará una ventaja injusta de usted. Cada estado dicta las reglas del juego para las compañías de seguros, y estas reglas tratan de cosas que comúnmente suceden en su área. En Texas, inundaciones y huracanes afectan gran parte del estado, por lo que las reglas se centran en esos desastres. Colorado no tiene exactamente la misma preocupación. Habrá un organismo estatal, comúnmente llamado departamento de seguros, que le dirá a las aseguradoras como comportarse, y este organismo también será una fuente de información para usted. (Revise su página de internet). 

     Una pregunta que tuve esta semana fue acerca de los deducibles. Cada empresa tendrá sus propias particularidades, pero he encontrado que hay dos tipos básicos. Un tipo maneja cada reclamación. Digamos que usted tiene un deducible de $500, y tiene un reclamo por la reparación del techo que esta cubierto por su seguro. Las reparaciones costaron $6000. Usted pagará $500 y la aseguradora pagará $5500. Otro tipo de deducible puede hacer frente a las reclamaciones de todo el año, en lugar de individualmente. Por ejemplo, usted tiene un deducible de $2000 para el año. Su primer reclamo es de $500 por la reparación de un calentador de agua. Su siguiente reclamo es por alguna pequeña reparación del techo por $1500, y su último reclamo es por la reparación de los cimientos por $3000. Usted pagará por el calentador de agua y el techo ($500+$1500= $2000, el monto de su deducible), y la aseguradora paga los $3000 por los cimientos. El deducible es la cantidad que usted paga. Si esta dispuesto a pagar más, su seguro será menor. Desde mi conocimiento, las pólizas de seguros de propietario hacen frente a deducibles en la primera forma. 

     Muy bien, cual es la cobertura de su póliza. Respuesta sencilla: vaya a saber. Cada aseguradora puede manejar la manera de comportarse por el Estado en el que está, pero pueden abarcar más o simplemente el mínimo de los requerimientos de Estado. Uno de los problemas más comunes que enfrentan los dueños de viviendas que son motivo de preocupación sobre si esta cubierto o no son las fugas de agua. Debido a que las fugas de agua pueden causar tanto daño fuera de la tubería, muchas aseguradoras no cubren esto en una póliza habitual. Necesita preguntar si las fugas de agua están cubiertas, si esta es una preocupación para usted. Pasemos a los formularios, por lo que puede ver lo que cubre su póliza. 

     Como el otro trámite involucrado con su casa, usted encontrará muchos formularios de declaraciones. Algunos serán requerimientos del estado, mientras que otros son de la seguradora. Aunque las aseguradoras no le están prestando dinero, están trabajando como cualquier otra institución financiera. Esto significa que parte de su proceso de decidir que ofrecerle y como tratar con usted tiene alguna relación con su historial crediticio y financiero. Las aseguradoras utilizan su propia versión de una puntuación FICO para hacer su evaluación. Todo esto me conduce al punto en que parte de los formularios de declaración se verán muy parecidos a los formularios que usted obtiene para las tarjetas de crédito o los préstamos. Las políticas de privacidad (privacy statements), declaración de información crediticia (credit information disclosure), carta de derechos del consumidor (consumer bill of rights), formularios de remediación del consumidor (consumer remediation form) son todas las declaraciones en esta categoría. Hago un tenue repaso de estos documentos, dado que parece que simplemente le están informando como se protegerá la compañía si usted tiene una queja. Una posición cínica yo sé, pero todas las instituciones financieras se comportan de manera muy similar en este sentido. La declaración principal que usted debe revisar será acerca de los seguros de propietario en su Estado. Este formulario le proporcionará las normas que el estado le exige a la aseguradora cumplir. Fuera de las declaraciones, el primer documento que usted verá será Prima de Seguro (Premium Statement). Esta es la factura por la póliza. Como cualquier estado de cuenta de una tarjeta de crédito, éste le dará lo que debe, cual es la cantidad total que se debe, fecha de la deuda, y algún tipo de número de identificación para la póliza. 

     Ahora nos adentramos en lo substancial de su póliza, el formulario de la póliza de propietario (Homeowner Policy Form). Esta página o dos estarán verdaderamente escazas. Usted necesita estudiarlas junto con las normas de las pólizas de seguro para su Estado. Comúnmente el formulario tiene tres columnas: cual es la cobertura; que cantidad se pagará por ese concepto (esta columna se denomina límites de responsabilidad); y cuanto le costará a usted ese concepto (la prima de seguro). Cada concepto (línea) es negociable, pero su prestamista puede tener ciertos requisitos acerca de la cobertura que quieren, y su Estado también puede estar en estos requisitos. Básicamente usted tendrá cobertura por su casa, otras estructuras en la propiedad (un cobertizo o garaje separado), sus posesiones personales ya sea dentro o fuera de la propiedad, su responsabilidad personal para terceros lesionados en su propiedad y sus gastos médicos por lesiones, un pago a usted si esta lesionado, y una lista de otros conceptos que comúnmente no están cubiertos en el seguro, pero que usted quiere. La póliza de seguro (Plolicy Form) le dice la cantidad, y la guía explicará los detalles de la cobertura. Al figurar los números de la Póliza (policy form) puede afectar cuanto tiene que pagar. Al igual que el deducible, usted tiene que encontrar una cantidad que esta en condiciones de pagar. Soy un cazador de ofertas, y algunos de mis muebles fueron regalos o artículos rescatados de empresas. Yo no pague por ellos, así que no se cuanto me costaría reemplazarlos. Es posible que tenga que pagar $80,000 para reemplazar estaos artículos si se pierden debido a un incendio, pero podría decidir que continuaré a mi manera, y tratar de encontrar artículos gratuitos otra vez. Para las posesiones personales, podría decir que solo necesito $50,000 en cobertura para reemplazar mis bienes. Yo estoy dispuesto a tomar un impacto de $30,000, por que se que voy a encontrar la manera de cubrirlo. Esto disminuirá mi prima de seguro (factura). Nunca cero en estas coberturas. Si usted tiene un incendio, puede reemplazar su ropa rápido y barato? Necesita determinar cual es el riesgo que tomará cuando juegue con estos números. 

     Usted ha estudiado la Póliza con su guía en mano, y ha hechos sus ajustes equilibrando su riesgo aceptable con los requisitos del prestamista. El siguiente formulario por revisar será las declaraciones de excusión (Exclusion Statements). Cada aseguradora determinará conceptos que no tratará en su póliza. Esto podría ser una piscina, un trampolín, o si usted posee una cierta raza de perros. Lo que sea que no esté incluido en la póliza estará claramente definido, por lo que revisé si tiene una inquietud. El agente le informará la manera de hacer frente a un concepto que no quiere excluir.

      Posiblemente usted ha oído hablar acerca del Seguro de garantía del hogar (Home Warranty Insurance). Esta no es una póliza de propietario de vivienda, pero podría ser una buena póliza para nuevos propietarios. Este tipo de seguro de garantía se ha vuelto popular en las ventas de casas. El alcance de la cobertura varía según la empresa, y he encontrado que están aumentando lo que van a cubrir con gran rapidez, con el objeto de seducirlo a que adquiera una póliza. Los deducibles son normalmente $50 por incidente. Las pólizas cubren electrodomésticos y sistemas mecánicos no incluidos en el seguro de propietario de casa. Digamos que su aire acondicionado deja de funcionar, un técnico vendrá a repararlo, y todo lo que tiene que pagar son los $50. Las pólizas fluctúan alrededor de $400 por año. Si esta preocupado acerca del equipo en su casa, esto puede darle tranquilidad a su mente.

      Bueno esto completa la gira por el torbellino de los trámites.

Parte 6- El fin de los documentos.(Closing)

      Finalmente el cierre, y usted toma toda la documentación que se ha generado para ponerlo en el fondo del cajón del escritorio, por que ya no los necesitará. Ha cometido un error. Si usted es como yo, descubrirá que en el primer año o más después de haberse mudado a su casa necesitará regresar a estos documentos un par de veces para hacer frente a algo que ha aparecido. En ocasiones, me sentí como si tuviera un segundo trabajo tratando con las aseguradoras y prestamistas. 

     Su primer paso debe ser tomar algo de tiempo para revisar los documentos y comprobar si hay algo de lo que no se ha percatado. No necesita revisarlos inmediatamente o de una sola vez, pero si debe familiarizarse con ellos. Cuando los lea, coloque cerca una libreta de notas para escribir información importante. Capture esta información para que sea la portada de estos documentos, esta es una buena manera para que entienda lo que ha leído. También es posible que quiera crear un directorio para las diferentes empresas involucradas con esos documentos. Enliste la empresa, nombre del contacto, numero de cuanta, número de teléfono, dirección, y lo que hace la empresa. Mantenga esté en un seguro, pero accesible lugar. Encuentre una ubicación para todos los documentos relacionados con la casa. Esto incluirá los documentos que he estado discutiendo, pero además algunas cosas como manuales para el sistema de alarma o facturas de productos o trabajos hechos en la casa. Al mantener todo esto junto, usted tendrá un archivo al cual acudir relativo a su casa, por lo que será fácil localizar la información. Usted nunca sabe cual documento se convertirá el más importante a tener, hasta que lo necesita, y a diferencia de alquilar, ahora usted es responsable de todo.

      Creo que ya debe tener un punto de partida. Mantenga la calma, ninguno de estos documentos es tan intimidante, y puede lidiar con ellos.

Qué es lo que hace un inspector de casas? 

     Un inspector de casas es un profesional con licencia del estado de Texas para inspeccionar las casas y encontrar si hay algun defecto que le pueda causar problemas. 

   Esta es una descripción general, ya que he escuchado que los inspectores se comparan con un doctor general. Si te sientes mal, vas a consultarlo y te hará una determinación de tu enfermedad y te receterá un remedio. El te podra mandar , cuando sea necesario, con un especialista quien descubrira mas precisamente tu dolencia. Un verdadero inspector hace lo mismo por tu casa. Despues de descubrir las areas problemáticas, te mandara a un especialista cuando sea necesario. 

     Insistiendo con la idea de un doctor, tu sabes cuando tienes un resfriado, entonces tu tomas una medicina apropiada. Tal vez sientes que tu puedes examinar tu propia casa y repararla tu mismo. Esto es posible, pero un inspector está entrenado para revisar todos los aspectos de tu casa y determinar su condición. También es importante contratar un inspector si estás pensando en comprar o vender tu casa. Muchas cosas están sucediendo al tu alrededor en este proceso y es dificil ser objetivo. Podemos ver nuestra propia casa (o aquella que deseamos) que está muy bien (si no ideal). El inspector tendrá una opinion mas razonable. 

     Recuerda que el inspector esta ahi para ofrecer sus consejos sobre la condición de la casa. El no puede influir si debes comprar la casa o no, ya que esta decision es muy personal y no esta sujeta al reporte del inspector. No hay casas perfectas, ya que estan sujetas a cambios como cualquier persona. Tu podrias aceptar cualquier problema que descubra un inspector, o bien corregirlo de alguna manera. Siendo tu el vendedor debes reparar el defecto antes de vender y siendo el comprador, te gustaria que fuera reparado antes de comprar. 

     Esta decision tiene que ver con ambas partes sobre la compra-venta. Ademas, el inspector no te puede dar un presupuesto del valor de una casa en el mercado. Los agentes de ventas de bienes raices estan entrenados en dichas materias. Los agentes de venta conocen este mercado, pues es su trabajo y ellos saben como obtener el mejor precio. Exponga sus dudas con ellos sobre el reporte de inspección de propiedad, ya que son las personas adecuadas para decirte como proceder en la operación de compra-venta. 

     Si un inspector conoce lo suficiente sobre la casa, el podra decirte cuanto durará el equipo mecanico de la casa, correcto? Bueno, regresemos a la anologia sobre el doctor. Si tu vas a la oficina de tu doctor, el te podra decir cuanto viviras solo haciéndote un examen medico? Me sorprenderia si el lo hiciera. El podria ver una grafica de expectación de vida, si lo presionas sobre una respuesta. Asi tambien cuando un cliente pregunta cuanto durara el calentador de agua, algunos inspectores diran que durara el tiempo que dice la garantia (expectación de vida) y un dia mas. Realmente no podemos contestar esta pregunta con precisión. Yo me entere acerca de un techo que se suponia iba a durar quince años, pero sin embargo sobrevivio por cuarenta años. Al contrario, yo he sabido de techos que no han durado los quince años de la garantia. Esto me lleva al último punto importante de lo que hace un inspector. El esta resumiendo los hechos importantes de la casa en el dia de la inspección. Cualquier cosa puede suceder despues de la inspección de la casa. Tormenta de granizo; un adolecente estrellandose en la puerta del garage; o alguien reparando una fuga de agua.

      Un inspector deberia ser la mejor fuente de información sobre el estado de la casa que deseas.

Entendiendo Tu Reporte 

El tiempo que pasen exponiendo el trabajo que el inspector realizo sera pequeño comparado con los demas aspectos del proceso de venta. Es buena idea hacer preguntas al inspector para entender todo los detalles que ha encontrado. El presentara un reporte por escrito el cual estará producido de acuerdo a las normas de La Comisión de Bienes Raices del estado de Texas.

      No deberan encontrarse muchas diferencias entre un reporte y otro si cada inspector hace su investigacion de la casa apropiadamente. Un reporte debe exponer muy claro las condiciones observadas sin necesidad de muchas palabras. La intención de cualquier reporte es para informar sobre la condición de la propiedad en el tiempo de la inspección. Tal vez el inspector pondra énfasis en algun punto de la casa, asi es que cuando sugiera que un profesional calificado y especializado examine esa parte de la casa, usted debera poner especial atención en esa area. Sera su decisión si el especialista es llamado o no para determinar si el problema es lo suficiente importante para justificar futuras investigaciones. No debe preocuparle hacer preguntas acerca de este reporte. El inspector está para ayudarle a entender el estado en que se encuentra la casa y estara dispuesto a contestar cualquier pregunta. 

     El reporte estara dividido entre seis importantes secciones: Sistemas de Estructura; Sistemas Electricos; Calefacción, Ventilación, Aire acondicionado; Sistema de Plomeria; Electrodomésticos; y Sistemas Opcionales. El reporte tambien incluye una declaración de La Comisión de Bienes Raices, que basicamente describe el propósito de hacer un reporte. Aqui es donde los reportes de varios inspectores de casa pueden variar.En la primera pagina, encontrará una sección titulada “Información Adicional Proporcionada Por El Inspector”. Esta sección puede incluir una declaración de como fue creádo el reporte, o puede contener información acerca de las condiciones, bajo las cuales, sera ejecutada la inspección. El inspector podria dejar esta sección en blanco, pero si no ocurre asi, la información es usualmente acerca de como, cuando, o bajo cual terminos la inspección fue ejecutada y no de alguna preocupación especifica concerniente a la casa bajo investigacion. Por ultimo, esta sección de comentarios adicionales dependera del inspector. Tal vez exponga algunos detalles de como la inspección fue conducida, o tal vez aclare algo que está en el reporte con énfasis, pero tambien puede incluir una declaración de las condiciones bajo el cual el reporte fue producido. Seria conveniente para usted leer las ultimas dos secciones mencionadas ya que cada inspector pondra su propia información. Pregunte si algo en estas secciones no tiene sentido para usted. 

     Acerca de las seis principales secciones, el inspector no esta para encontrar la causa del problema, ni para solucionarlo. El está para determinar si existe algun problema. El inspector tal vez sabra o tal vez no porqué el aire acondicionado no trabaja, pero el no se lo dirá. Porqué? Usted preguntará. Bueno, acaso el estubo todo este tiempo revisando la unidad? Probablemente no. El pasó todo su tiempo viendo la casa y no dedicó suficiente tiempo para determinar con seguridad porqué el aire acondicionado falló. Para determinar la causa en cada situación con la casa podria tomar varios dias y el inspector dispondra de tres horas solamente. Para la compra de una casa, usted necesita información general acerca de las condiciones, no de las causas. El inspector revisará las partes de la casa con facil acceso, el no movera muebles o cajas fuera del camino para inspeccionar cierta area. Las siguientes secciones le informaran en general lo que un inspector de casas revisa para hacer su reporte.

A. Sistemas de Estructura 

Esta sección del reporte consiste de once partes: fundaciones; pendiente y drenaje; recubrimiento del techo exterior; la estructura del techo exterior y al atico; paredes (interior y exterior); techos interiores y pisos; puertas; ventanas; chimeneas; porches, terrazas, y techos prefabricados (conectado); y otro. 

     La fundacion es la base en la cual tu casa está asentada. A menos que la fundacion esté sobre suelo rocoso, esta se movera a causa de la condición de la tierra alrededor de tu casa. El inspector revisará el tipo de fundacion que existe en la casa y si esta funcionando como debe de ser. Casi toda la fundacion esta bajo tierra, asi es que el inspector reportara si hay señales que indiquen lo que esta pasando. El inspector te dira el tipo de fundacion que existe y entregara un reporte por escrito dando su opinion sobre su funcionamiento. 

     Relacionado con el funcionamiento de la fundacion, es tambien la pendiente y drenaje. Si el terreno esta muy seco o muy mojado, la fundacion se movera ya que la tierra de alrededor se expande y contrae, dependiendo de la cantidad de humedad. Cuando la tierra es demasiada alta, agua e insectos tienen mejores oportunidades para dañar tus paredes y recubrimiento exterior. 

     La siguiente sección es recubrimiento del techo exterior. Nadie puede decirte exactamente la duracion, pero el inspector te indicara si hay señales de que puedan existir (o existan) daños de agua o plagas. El inspector reportara por escrito las señales que indiquen la condicion actual. De esta manera usted puede determinar si empeora. El dira el tipo de teja que cubre y en que condiciones se encuentra. 

     La estructra del techo exterior y el atico sera el siguiente topico. La ventilación del atico es importante para la duración del techo exterior ademas de mantener la casa fresca. El inspector tambien mencionara cualquier duda acerca del sistema de soporte del techo. Aqui es donde usara terminologia especificada para las partes de la estructura, asi es que es bueno preguntar el significado de viga, si no sabe usted que es. El inspector le dira como inspeccióno el atico y comentara de insulacion y si hay algun problema de plagas.

      Las paredes seran revisadas del interior y exterior. Aunque el interior y exterior de una pared esta conectado, seran tratadas en forma separada como un problema puede ocurrir en un solo lado, pero no en el otro. La condición y deficencias en escaleras y rejas contra robos serán reportadas aqui. El principal punto por ver en las paredes son grietas con un ancho de 1/8 de pulgada o mas grandes, ya que esto indica que es un problema con la estructura. El inpector se preocupa por ver si hay señales en las paredes que esten relacionados con problemas de estructura.

      Siguiendo adelante, el inspector reportará sobre los techos interiores y los pisos. El estará revisando por grietas, manchas de agua, las condiciones de los cubrimientos, y señales de problemas de la estructura. El no informará si el trabajo de pintura estubo mal, ya que esto no afecta la estructura de la casa. Las ventanas actualmente consisten del marco alrededor de la unidad, el vidrio, el sellado de la unidad para las condiciones de temporada y la tela metalica. Una preocupación del inspector es si el vidrio deberia ser templado de seguridad,o no en ciertos lugares. Vidrio templado deberia ser instalado donde puede haber una posibilidad que alguien entre por la ventana. Las telas metalicas son importantes para prevenir que entren plagas y posiblemnte prevenir algun daño al vidrio.

      La sección de chimenea nombrará cualquier preocupacion de seguridad o deficiencias que puedan resultar en un incendio y una operacion incorrecta de la chimenea. Términos de seguridad para prevenir heridas para los dueños tambien serán notados. Revisando por concentración de ollin es una gran preocupacion. 

     No todos tienen un porche, terraza, o techo prefabricado (conectado), pero si están presentes, su estructura puede afectar la casa. 

     Las principales preocupaciones en esta sección es la integridad de la estructura (como la madera podrida) y términos de seguridad (tales como, si la terraza necesita barandales de seguridad). La sección “otro” es un lugar para informacion sobre la estructura que no cupo en otro lugar.

B. Sistemas Electricos

      Esta parte del reporte contiene dos secciones: etrada de servicio y paneles: y rama de circuitos, dispositivos y accesorios conectados. 

     Despues de ver una sección con once areas y viendo otra con solamente dos, pareceria que es menos importante; pero por supuesto, el inspector tiene mucho que revisar en esta area.

      El servicio de entrada son los cables de fuerza que llegan a la estructura y el equipo usado para ingresarlo al panel principal. El panel principal puede estar dentro o fuera y tal vez esta controlando todo en su casa, o podrian ser paneles auxiliares recibiendo fuerza del principal. El inspector mencionará seguridad y proceso de instalación concerniente al servicio de entrada y panel (como por ejemplo: que los alambres electricos están muy abajo), que si los controles son de la medida correcta, asi como la condiciones del panel (como una cubierta extraviada). Además, el observara si usted puede apagar rapidamente la principal fuente de energia en una emergencia. 

     La siguiente sección es relacionado con el interior, pero contiene algunos aspectos del exterior. La rama de circuitos son los alambres electricos en su casa que estan conectados junto con un interruptor de circuito en el panel. El inspector no puede ver los alambres electricos en la pared, pero tiene equipo para comprobar si la instalación esta funcionando apropiadamente. El presentará un reporte del tipo de instalación y buscara por GFCI (fallas de tierra en el interruptor de circuito) receptaculos en lugares como el baño, la cosina, la cochera, y fuera de la casa.. Este tipo de enchufes son necesarios en locaciones donde pueden mojarse. El inspector buscará por enchufes e interruptores que esten flojos, perdidos, o peligrosos y además accesorios conectados al sistema electrico como abanicos y lamparas. 

C. Sistemas de Calentamiento, Ventilación Y Aire Acondicionado 

     El titulo para esta sección es usualmente referido como sistemas HVAC. En todo el pais hay diferentes maneras de calentar y enfriar su casa, pero el métodod mas comun en Texas es el sistema de aire forzado. Esta sección trata con este sistema en tres partes: equipo de calentamiento; equipo de enfriamiento; ductos y respiraderos. 

     La apropiada revisión del sistema HVAC puede llevarla acabo un profesional de HVAC, lo que algunos compradores de casa prefieren. Como quiera, el inspector llevará acabo un examen que indique si futuras investigaciones estan garantizadas. 

     Los componentes basicos del sistema de calentamiento son simples: cierto tipo de unidad para calentar en mediano (agua o aire) que calentara su casa, y otra unidad para enviar el calor hacia los cuartos (calentamiento radiante bajo el piso o aire forzado). Por supuesto hay más involucrado que ésto en el sistema. El inspector examinará las condiciones de los componentes, buscará por señales de desgaste, y verá cómo está funcionando el sistema. El te dirá el tipo de sistema y el origen de energia. Dependiendo del inspector, el no deberá encender el sistema de calentamiento por la temperatura que hay afuera. Igual que el sistema de calentamiento, el sistema de enfriamiento hace la misma función excepto por el enfriado. La unidad condensadora de afuera y el termostato usualmente están en la lista. El inspector dirá el tipo de sistema, el origen de energia, la condición, y la habilidad de funcionamiento. Condición y habilidad de funcionamiento razonablemente son inspeccionados. El equipo de enfriamiento no es examinado cuando la temperatura de afuera esta bajo 60 grados fahrenheit. Puesto que puede ocurrir daño a la unidad.Los ductos y respiraderos son los medios usuales para enviar el aire caliente y frio. Principalmente la condición, el material, la instalación, y la habilidad para enviar aire son examinados. 

D. Sistema de Plomeria 

     Esta sección trata sobre la fluidez del agua a traves de su casa. Estos problemas frecuentemente resultan en daños para la estructura si se dejan sin revisar. (Piense en un tubo goteando encima de una viga de madera). Hay cuatro partes consideradas bajo plomeria: sistema de provisión de agua y accesorios; drenajes, desechos, respiraderos; equipo de calentamiento de agua; y equipo de hidro-terapia. 

     La primera sección, Abastecimiento de Agua y Accesorios, trata de como el agua entra a su casa, como se mueve a traves de la casa, y como la conduce a traves de los accesorios. Los accesorios son llaves de agua, fregaderos, regaderas, tazas de baño, tinas, lavadoras, lavatorios, y mangueras. Deficiencias en las partes, fugas, instalación incorrecta son reportados. Otra preocupación en esta sección es que el agua sucia podria entrar en su agua de tomar, entonces seria necesario hacer un tipo de prevencion para el regreso de flujo. El inspector además revisará para ver si hay adecuada presión de agua en la casa.

      La segunda sección, Drenajes, Desechos, Respiraderos, trata de como el agua esta saliendo de su casa. El drenaje y el desecho lleva el agua fuera de la casa, mientras que el respiradero es para abastecer de aire los tubos y asi el agua fluye libremente. Piense en un niño sorbiendo liquido dentro de un popote, y luego sujetar la parte de arriba del popote para evitar que el liquido salga con rapidez; el aire es necesario para un flujo suave. 

     La tercera sección, Equipo de Calentamiento de Agua, trata de como su casa es abastecida con agua caliente, y cual es el origen de energia para calentar.Condición y seguridad del equipo es una gran preocupación para el inspector. La TPR (valvula de: alivio, temperatura, y presión) es un aditamento de seguridad en el tanque para prevenir que el calentador explote, siendo esto la principal preocupacion. 

     La cuarta sección es llamada Equipo de Hidro-Terapia, el cual es mejor conocido por Jacuzzi, que es nombre de marca. El inspector se preocupara por ver la operación, la seguridad, y fugas.

      Las fugas de los tubos tal vez se den a conocer en la parte de Estructura en el reporte, puesto que algun daño de agua puede ser de una fuga en el techo exterior, o de un tubo inaccesible. Señales de fugas alrededor de los accesorios, o por la probabilidad de una fuga causando daño, será reportado en esta parte.

E. Electrodomésticos 

La quinta parte del reporte trata sobre aquellos aparatos electrodomésticos que se consideran ya instalados. Ellos son: lavaplatos, triturador de desechos, hornos, parillas, estufas, equipo de microondas para cocinar (cuando está instalado), compactador de basura, extractores, ventiladores y calentadores de baño; sistemas de aspirado en toda la casa; operadores de puertas de cochera; timbres de puerta y campanas; y ventilación de la secadora. Dese cuenta que la lavadora-secadora de ropa y el refrigerador no están incluidos, puesto que mucha gente se los lleva. Aunque los otros aparatos electricos son considerador ya instalados, el vendedor podria cambiarlos antes de venderle la casa a usted. Algunos inspectores tomarán nota del numero de serie o alguna otra información para ayudarle a identificar el equipo. Pregunte al inspector acerca de su practica a este aspecto porque usted podria encontrar que el inspector está viendo que algún nuevo equipo fue reemplazado con uno descompuesto. Si usted desea que el inspector revise otro aparato, como el refrigerador, hágaselo saber cuando lo contrate (el podia cobrar extra). El inspector buscará en todos los electrodomésticos deficiencias en condición, funcionamiento y seguridad.

F. Sistemas Opcionales 

     La sexta parte del reporte tiene dos secciones: irrigadores de cesped y equipo de alberca. Esta es una sección en la cual se debe de preguntar al inspector si el revisará el equipo, puesto que no es un requerimiento que debe llevar acabo. No todos los inspectores se apegaran a estos sistemas, puesto que esto puede requerir conocimientos adicionales por parte del inspector. Algunos inspectores podrán simplemente reportar sobre medidas de seguridad en general del equipo. Un inspector probablemente preguntará por un pago adicional por esta inspección. Usualmente las albercas son inspeccionadas por los propios proveedores, ya que ellos tienen mejores herramientas de analisis en este trabajo. Los irrigadores de cesped requieren una hora adicional de inspección, lo cual algunos compradores o vendedores no les gustará. Un inspector revisará el adecuado flujo y presión de agua, la condición de las partes y fugas en el sistema de irrigacion. Con una alberca, el indicará el tipo de construcción, asi como las deficiencias en la superficie o equipo.

G. Comentarios

     Esta es la última página requerida por la Comisión de Bienes Raices de Texas. Cualquier nota o informacion adicional que el inspector desee que usted tenga, pero que no está en el cuerpo del reporte, ya que no acaja alli. El inspector tal vez lo deje blanco. Cualquier información en esta sección deberia ser mencionada por el inspector. 

Otras Paginas

      Cada inspector es diferente en la manera de detallar y presentar la información, pero la intención de este documento es hacer notar lo que realmente le deberia preocupar acerca de su nuevo hogar. Si un inspector se jacta que su reporte es de cuarenta y cinco paginas, podra usted encontrar facilmente lo que necesita saber antes del cierre de la operación? Sin embargo, esas cuarenta y cinco del reporte podrian contener información de utilidad para después que ya compre la casa. Algunos inspectores desean que usted tenga los datos básicos para ayudar a que el agente de bienes raices y usted tomen una decisión rápida acerca de las preocupaciones que necesitan ser presentadas al vendedor. Despues de todo, un reporte como éste podria no ayudarle a entender porqué el inspector dijo que estaba algo incorrecto. En cualquier cosa, jusgue el reporte por la amplitud de su investigación o por la buena voluntad para explicárselo a usted. 

     Personalmente yo prefiero un reporte básico, al cual se pueda tener acceso rápido sobre la información, para que usted y el agente de bienes raices puedan determinar si son necesarias algunas reparaciones y discutirlas con el vendedor. Trato de mostrar lo mas posible a mi cliente durante el proceso de la inspección, pero esto no siempre es facil, asi es que yo ofrezco regresar después que usted compró su casa, cuando se pueda estar mas relajado. Descubra acerca de está practica de su inspector en esta materia. Si su agente le recomienda un inspector, quizá este le presentará la información de una manera que sea comprensible para ese agente, lo cual es bueno para usted, ya que el agente sabrá como actuar rápidamente. Sin embargo este es su reporte, asi que tambien le deberá beneficiar a usted. 

Quien deberia hacer las reparaciones en su nueva casa?

      Personalmente, me encanta trabajar en lo de mi casa y abordando varios trabajos, pero tengo que reconocer que hay veces que hago revoltura de cosas. Y si estoy vendiendo una casa, yo siempre llamaria a un profesional para asegurar que el trabajo está hecho correctamente. Como inspector, e visto reparaciones hábiles de casa lo cual simplemente pone una señal de neon sobre el detalle de que yo tengo que revisar lo que esté incorrecto, y que no se arreglo. Como quiera, algunos trabajos se solucionan bien con el hágalo-usted-mismo. Piense acerca de su nivel de comodidad y conocimiento de la tarea en sus manos. Si usted cree que lo puede hacer, entonces hágalo. Cuando se trate de trabajo de plomeria, electricidad, HVAC, o de estructura, yo recomiendo que usted siempre consulte con el profesional apropiado aun cuando no esté vendiendo la casa. Porque? usted pregunta. Bueno usted va a estar viviendo ahi y no quiere mas problemas en el futuro. Por ejemplo, una casa que yo inspeccioné tenia una terraza bonita, el cual fue construida cinco años atras, pero noté que las columnas tenian un contacto de tierra con madera, lo cual comenzaba a causar que el sistema de soporte de la terraza se pudriera. En un año o dos podria haber una terraza destruida. Según el vendedor, la terraza fue construida por un profesional, pero finalmente admitió que fue un familiar el que habia construido. El pariente hacia reparaciones de aparatos domesticos, el cual además no arregló bien la lavaplatos. Esto me lleva al punto por ver un profesional apropiado o preparado. Cualquiera puede sostener que es un experto, pero haciendo el reclamo, no quiere decir que es verdad. Asegúrese que la persona que está trabajando en su casa sabe como hacer bien el trabajo.

Qué puede hacer para evitar futuros problemas en su casa 

      Teniendo una casa de firma calificada que venga e inspeccione su HVAC, su alberca, o algun otro equipo en su casa regularmente es un buen camino para evitar mayores problemas, con los minimos servicios de trabajo. Si usted usa su chimenea, entonces manténgala limpia para prevenir concentración de ollín o nidos de pajaros. Limpiar su HVAC ductos tal vez sea necesario. Estos trabajos son para profesionales. Yo se cuando estos trabajos son realizados por casas de firmas no siempre es una opción para todos, por eso usted al menos deberia revisar el equipo de vez en cuando para checar si necesita llamar a alguien. Si usted siente que algo está mal, probablemente si está. 

     La siguiente lista está hecha para todos. Estas son tareas que cualquiera de nosotros puede hacer. Como quiera si pasamos mucho tiempo en nuestras casas, usted deberia tomarse el tiempo para ver alrededor de su casa y ver si todo esta bien. Y si no lo está, que se lo arreglen. 

Afuera 

1) Mantenga el mismo nivel de humedad alrededor de la fundacion para ayudar a prevenir movimiento (por ejemplo riegue cuando ha estado seco por un tiempo y asegúrese que el agua no inunda su fundacion despues de que llueve). 

2) Cuando agregue abono a su cama de flores, no debe aumentarlo al nivel de la pared exterior de la casa para ayudar a prevenir daño a la fundacion o al recubrimiento exterior. 

3) Cuando empiece una nueva cama de flores, piense acerca de como puede correr el agua lejos de la casa. Por ejemplo, paredes de retención necesitan ranuras para dejar salir el agua. 

4) Si sus paredes tienen manchas verdes u oscuras, limpielas, ya sea con lavado a presión o con un poco de cloro y agua; esto ayuda a prevenir el deterioro del recubrimiento exterior.

5) Mantenga las canaletas limpias y arregle los escurrideros para asegurar que el agua corre lejos de su casa.

6) Limpie escombros de su techo para prevenir dano al recubrimiento del techo exterior. 

7) Mantenga las plantas lejos de las paredes y de la unidad de condensado (aire acondicionado exterior), para ayudar a mantener su funcionamiento. 

8) Arregle o cambie las telas metalicas de ventanas y puertas alrededor de su casa. Esto mantendra a los insectos fuera cuando usted necesite abrir las ventanas o puertas; por ejemplo cuando la comida se quema por accidente. 

9) Con silicon alrededor de ventanas y orillas, puede ayudar a mantener la eficiencia de energia y evitar dano por el agua. Recuerda que los tagujeros o espacios que corren a lo largo del fondo de su casa, son para dejar escapar el agua de atras de las paredes exteriores de ladrillo. 

Adentro 

1) Cambie o limpie su filtro de aire cuando lo necesite, lo cual frecuentamente es cada seis meses, como quiera, sugieren que usted debe revisar los filtros cada mes. Esto ayuda a mantener su sustema HVAC. 

2) Limpie los filtors de su extractor de humo con frecuencia para mantener su funcionamiento.

3) Arregle las fugas en las llaves de agua y tubos lo mas pronto posible para evitar cuentas de agua altas y posible dano a gabinetes y estructura. Las llaves de agua algunas veces necesitan solamente un nuevo empaque. 

4) Para su seguridad, revise y cambie las baterias es sus detectores de humo.

5) Si usted no esta usando su lavaplatos, trate de usarlo de vez en cuando para ayudar a mantener los sellos y evitar que haya fugas. 

6) Asegurese que todos sus interruptores y enchufes tienen tapaderas de lamina. 

7) Drene su calentador de agua una vez por ano para remover el sedimento que se forma en el fondo. 

8) Cheque los sellos de su refrigerador poniendo una tarjeta entre la puerta y la unidad, y cuando cierre, debe tener cierta resistencia hacia afuera. Los rollos de atras y el equipo debajo la unidad deberian mantenerse limpias para tener el refrigerador operando bien. 

9) Revise y agregue insulacion al atico. Si la insulacion no esta gruesa como sus vigas, usted deberia adicionar mas.

      Estas recomendaciones deben estar en la escala de habilidades en la mayoria de la gente. Quiero enfatizar de nuevo que usted deberia tener un profesional calificado para que cheque con frecuencia el equipo de su casa; estas revisiones pueden extender la vida y el buen funcionamiento del equipo, pero haciendo pequenas cosas para mantener bien su casa puede ahorrarle dinero ademas de prevenir futuros gastos. 

Eficiencia de Energia y Conservación de Agua 

     Algunas de las recomendaciones en la sección anterior le ayudara a mantener la energia electrica en su casa eficientem